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          地 址:臨朐縣新華路18號 電 話:0536-3688808 0536-3688818 0536-3688828 傳 真:0536-3688008 郵 編:262600 郵 箱:credit@hengfengloan.com
          貸款流程
          為了保證貸款業務的規范化、制度化和程序化,防范和控制貸款風險,特制定本公司貸款業務操作流程。
            一、貸前調查
            (一)客戶申請:初步接觸客戶,簡單了解客戶,探討業務可行性。
            1、客戶到公司咨詢,先由客戶經理助理協助客戶填寫《臨朐縣恒豐小額貸款申請表》,留下客戶基本信息,客戶申請的貸款金額、貸款期限、用途,可由客戶簽字蓋章。
           2、客戶經理助理和客戶經理一起或單獨與客戶交談,了解客戶基本情況、了解貸款用途(過橋資金、生產經營、流動資金周轉等)、貸款金額、貸款期限、貸款抵押或擔保,對客戶提供的擔保企業或擔保人情況進行簡單的了解,并對以上內容做簡單記錄。此階段盡量不報價,不承諾,可答應客戶盡快給客戶答復。必須報價的,報范圍。
            (二)第一次內部討論:探討業務敘做的可行性。
            1、客戶經理把客戶的基本情況和需求匯報信貸業務部主任,探討本筆業務敘做的可行性。經過探討研究,并從外圍了解客戶和擔保人情況,如果客戶的情況和要求不符合我公司貸款條件,如超齡問題;貸款金額太大超出企業債務承受能力,不太符合客戶實際情況;通過社會調查得知客戶個人信用和品質存在問題等等,可予以回絕。
            回絕客戶的營銷話術:告知客戶我們公司此類貸款金額的指標安排已經用完,有機會下次再進行合作;要求客戶提供更強有力的擔保,提高貸款條件,讓其知難而退。
            2、若客戶述說的情況基本合理和真實,從外圍了解、反饋的信息大致符合我公司貸款條件,確定其為我公司的臨時目標客戶。
            (三)實地考察、取證。
            信貸業務部主任、客戶經理、客戶經理助理至少兩人同時對客戶和擔保企業或擔保人進行實地考察和多方調查論證。
            現場調查時,可以參考《調查問話明白紙》進行:
            1、借款人(企業)或企業實際控制人情況
            a、戶口所在地(確定為臨朐籍戶口)b、住房權屬(考慮是否可用于抵押)c、個人銀行貸款情況(在何處貸款,貸款金額,貸款期限和到期日)d、對外擔保情況(為誰擔保,擔保金額,擔保期限)e、借款人或企業實際控制人資產分布情況f、有無其他借款
            2、借款人(企業)和擔保人(企業)情況
            a、基本存款戶和主要結算賬戶b、要求提供主要結算賬戶流水和近3個月銀行對賬單c、銀行貸款(在何處貸款,貸款金額,貸款期限和到期日)d、對外擔保情況(為誰擔保,擔保金額,擔保期限)
            3、借款人(企業)和擔保企業經營管理情況
            a、經營模式b、業務周期c、主營業務和產品d、生產訂單情況(要求看訂貨合同)e、經營場所和土地權屬(考慮抵押,增加擔保砝碼,租賃合同和收款單據)f、上下游企業調查g、產品銷售回款周期h、是否有關聯企業、關聯企業情況如何i、主要產品,名稱,用途,銷路如何j、原材料庫存情況k、工人工資發放情況(問話調查)L、企業生產經營是否正常(看)m、電費繳納增值稅專用發票(最少3個月)   
            4、借款人(企業)和擔保企業固定資產情況
            a、固定資產名稱b、現在市場價值c、是專用還是通用固定資產d、是否容易變現
            5、借款用途
            借款用途是否合法、合理,是備存貨還是用于流動資金周轉等等。
            通過多方調查論證發現擔保企業或擔保人實力較弱時,要求客戶更換擔保企業或擔保人;對客戶再次提供的擔保企業或擔保人再按上述程序進行實地考察和多方調查論證。
            (四)第二次內部討論:確定目標客戶,并對客戶報價。
            考察結束確定其是否為目標客戶后,如情況較差,予以否決,回絕客戶的營銷話術參考第二條款。若是目標客戶,進入綜合報價階段。
            客戶經理助理和客戶經理形成初步調查報告并與部門主任、總經理商討確定利率、貸款金額、貸款期限和咨詢服務費問題。達成一致后,有客戶經理對客戶報價。報價最好約客戶來公司商談,有異議的,盡快達成一致。報價須編制統一話術。協商一致后,進入提供材料、簽訂合同階段。
            (五)提供材料、簽訂合同
            客戶和擔保企業或擔保人根據需提供的材料清單準備材料,客戶經理助理對提交的基礎材料的完整性、合法性、有效性進行審查,主要包括:a、營業執照 b、組織機構代碼 c、稅務登記證 d、貸款卡e、公司章程(股東會或董事會決議權限)f、驗資報告g、財務報表;客戶經理對材料進行二次審查,若客戶資料不完備或材料沒有法律效力,要告知客戶完善資料。
            填寫材料,包括:個人信用查詢授權書、擔保人家庭成員同意擔保聲明書、共同還款承諾書、法定代表人身份證明、股東會(董事會、職工大會)決議、股東簽字樣本,以上各材料須到公司面簽。
            (六)征信系統查詢
            通過征信系統查詢客戶和擔保企業或擔保人在銀行的貸款情況和信用狀況,與實地調查情況是否一致。若不一致,客戶經理、主任、總經理、董事長集體研究后,再決定是否繼續為其發放貸款。
            (七)調查結束,根據實質重于形式的原則,由客戶經理助理協助客戶經理完成貸款調查報告。調查報告要條理完整、內容充實,觀點明確。
            (八)第三次內部討論:客戶經理提交貸款材料和調查報告給主任,由主任給出調查建議和需要補充的事項,各項手續、材料完備后主任簽署發放貸款意見,部門主任同意后,連同審批書交內控主任,內控主任簽署意見后,連同審批書、界定表提交總經理批準。總經理簽批后,信貸業務部主任、總經理共同提交貸審委或董事長研究最終決定。
            (九)審批結束, 由信貸業務部內勤根據客戶經理填寫的貸款業務界定單出具借款借據和交款單,客戶簽字蓋章后,借款借據由客戶經理、部門主任、總經理簽字;交款單則由業務部主任簽字、財務部復核。之后,財務部把借款借據的第三聯和交款單的首聯交業務部內勤保管。
            (十 )財務部簽發支票給借款人,借款人在收到條上簽字蓋章。
            (十一)銀行轉賬,貸款發放完成。
            (十二)貸款發放完成后,由業務部客戶經理把客戶的全部貸款資料交業務部內勤,業務部內勤根據實際提交的貸款資料整理歸檔,并制定移交/保管清單。
            (十三)業務部整理歸檔結束后將貸款資料移交給綜合管理部備案。
            二、貸后調查
            主要包括電話溝通、定期實地調查企業是否正常生產經營等。
            三、貸款到期前提醒
            客戶經理要在貸款到期日前7天、前3天、前1天分別提醒借款人按時歸還借款,如發現異常的,及時通知主任,主任確認有償還困難的,立即上報總經理協商。貸款逾期的按貸款逾期追償制度進行追償。
            四、收回貸款
            客戶歸還貸款后,本筆貸款業務結束。
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